个人养老金制度自2022年11月启动以来，已进入第三个年头。根据相关安排，在36个城市试点的基础上，该制度即将面向全国推行。金融机构对养老金融的参与感不断提升，对接个人养老金制度的产品种类持续丰富，民众对养老储备的认知也有所提升。尽管各大银行、保险、基金等机构积极推广，但开户数量增加的同时，“缴存遇冷”“账户闲置”等问题依然存在。这些问题由多重因素交织产生，业内人士期待相关政策能够优化。

随着个人养老金制度即将全面铺开，如何让这项关乎民生的养老储备更受欢迎？专家建议，应继续扩容升级各类产品，做好分层工作，加强差异化优势，提升民众参与度和资金使用效率。同时，优化产品设计和政策支持，确保分层产品的公平性和可操作性，实现个人养老金制度的长期可持续发展。

个人养老金制度框架下的产品在不断变化：有的退出，有的迭代升级，有的新加入。截至12月9日，国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品共有836只，包括储蓄产品466只、基金产品200只、保险产品144只、理财产品26只。各类产品的总量均较去年同期有所增长。

在全国扩围前夕，银行、保险、基金、理财机构纷纷加大宣传营销力度。特别是银行端，新一轮开户战再次打响。多家国有大行、股份行推出了各种开户礼。除了开户，许多银行还鼓励客户缴存。例如，工商银行推出个人养老金开户缴存四重礼，最高可获得656元立减金；中国银行表示，12月31日前开户并缴存个人养老金的用户，最高可获得618元微信立减金。多家银行也开展了类似活动。

对于消费者而言，开户只是第一步，后续可以根据个人偏好购买四类个人养老金产品。储蓄产品本金收益有保证；保险产品兼具保障与储蓄功能；理财产品以中低风险等级为主，波动相对平缓；基金产品风险较高，收益弹性较大。

数据显示，截至今年上半年末，已有超过6000万人开立个人养老金账户，较去年同期增加约2000万人。然而，部分账户处于空置状态，实际平均缴存金额与12000元的缴存上限相比差距较大。支取条件严苛、流动性较差的问题成为不少已开户消费者的拦路虎。此外，税收优惠政策对中低收入群体吸引力有限，现有框架下难以激励更多人参与。

据中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》，已开立个人养老金账户的受访者中有68.8%遇到不同问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂等。不选择个人养老金产品的主要原因是没有余钱储备、产品没有吸引力和领取灵活度不够。灵活就业人员主要受限于未缴纳基本养老保险不能参加个人养老金。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚认为，尽管个人养老金制度已实施两年，但公众的参与度较低。许多人对个人养老金的概念、优势和操作流程缺乏了解，导致参与意愿不足。此外，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化选择空间，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

为了推动个人养老金制度的发展，金融机构需要根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，简化操作流程，提供便捷服务。建立完善的风险管理机制，防范市场波动对养老金投资的影响。同时，政府和金融机构需加强合作，优化产品设计和政策支持，确保分层产品的公平性和可操作性，实现个人养老金制度的长期可持续发展。